消费日报网讯（记者卢岳）近日 ，乐清农商行因7项违法违规行为
，被处以警告并罚款432.4万元，创下该行改制以来单笔罚金的最高纪录。其违法行为涉及金融统计、账户管理 、征信及反洗钱等多个领域
。

　　乐清农商行的相关责任人时任财务会计部总经理王某文
、电子银行部总经理冯某也分别被罚款3.9万元和1万元。值得关注的是 ，该行包括王某文在内的高管
，涉嫌未经任职资格核准即实际履职 。

　　此外，乐清农商行存在高管超期任职、股东股权处置事件多发等问题
。经营层面 ，该行虽盈利增长 、不良率下滑
，但关注类贷款两年翻倍，损失类贷款激增140% ，资产质量隐忧浮现。

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　　遭罚430余万 高管“无证履职 ”？

　　公开资料显示：乐清农商行（全称“浙江乐清农村商业银行股份有限公司”）由浙江乐清农村合作银行改制而来，于2014年3月25日正式挂牌开业 。截至2024年末
，该行资产总额1209.17亿元，负债总额1085.57亿元 ，存贷规模居乐清市各金融机构首位
。

　　近日
，据央行温州市分行发布的行政处罚公告，乐清农商行因存在7项违法行为类型 ，被予以警告并处罚款432.4万元。据梳理
，这是该行改制以来收到的单笔罚金最高的罚单 。

　　具体来看，乐清农商行的违法行为涉及：违反金融统计管理规定；违反账户管理规定；违反国库管理规定；违反征信管理规定；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易
。

　　同时 ，因对“未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告
”负有责任
，乐清农商行时任财务会计部总经理王某文被处罚款3.9万元。时任电子银行部总经理冯某则因对“与身份不明的客户进行交易”负有责任被罚1万元 。

　　据原银监会温州监管分局发布的批复文件，2015年 ，王某文
、冯某担任乐清农商行审计部总经理、财务会计部总经理的任职资格同时获准
。此后
，两人的岗位调动情况再未有官方披露。

　　不过，天眼查等第三方平台信息显示 ，冯某在2018年-2019年期间曾短暂担任过乐清农商行雁东支行负责人 。2020年，冯某曾以该行电子银行部总经理的身份在公开场合亮相。

　　此外
，据乐清农商行2020年报摘要披露，彼时王某文已调任财务会计部总经理 ，审计部总经理则为高燕女
。另据乐清农商行2023年报披露
，该行审计部总经理变更为金晓春。

　　原银保监会温州监管分局发布的行政许可显示，金晓春担任乐清农商行内审部门负责人的任职资格 ，是在2022年获得核准 。而值得注意的是
，在国家金融监管总局官网上，却查不到高燕女担任该行审计部总经理 、王某文担任财务会计部总经理任职资格获准的批复
。

　　据《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》规定 ，对于须经任职资格核准的董事（理事）和高级管理人员
，金融机构应当在其任职前向监管机构提出任职资格申请，有关人员在获得任职资格核准前不得履职；对于适用报告制的董事（理事）和高级管理人员 ，金融机构应按有关规定要求及时向监管机构报告。

　　此外
，上述管理办法明确，金融机构未经任职资格审查 ，任命董事（理事）和高级管理人员，或授权相关人员履行董事（理事）或高级管理人员职责的
，监管机构可以根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条
、第四十七条对其进行处罚 。

　　其中，第四十六条规定 ，银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的
，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的 ，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的
，依法追究刑事责任
。

　　王某文等高管是否存在未经任职资格核准而实际履职的情况？就相关方面，记者多次致电乐清农商行但均无人接听 ，后记者将采访提纲发至天眼查披露的该行邮箱中
，截至发稿尚未收到回复。

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　　资产隐忧浮现 股权处置多发

　　上述罚单责任人之一的王某文，担任乐清农商行管理岗位的时间至少已有8年 。据梳理 ，乐清农商行还有多位高管的在任时间较久
，甚至“超期服役 ”
。

　　《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》要求，银行保险机构应建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度 ，对于在业务运营 、内控管理和风险防范等方面具有重要影响力的各级管理层成员、内设部门负责人和重点业务岗位员工，应严格实行轮岗。其中
，轮岗期限原则上不得超过7年 。

　　而乐清农商行2024年报显示，李永涵于2018年3月起担任该行副行长；张光贵任职副行长的时间更是追溯至2015年2月（其间：2015年7月至2016年7月挂职任乐成街道工作委员会委员）
。

　　另据Wind金融终端信息 ，高剑飞自2011年起执掌乐清农商行
，直到2021年离任，任职时长超过9年；卓建宁于2016年8月起担任该行行长 ，至2024年8月升任为现任董事长（2024年12月核准）也有8年之久。

　　经营业绩方面
，乐清农商行营收
、净利近年整体趋于增长 。东方金诚发布的乐清农商行2025年度跟踪评级报告显示：2022年至2024年，该行营业收入分别为26.27亿元、25.95亿元 、27.93亿元；净利润分别为12.59亿元
、13亿元、13.13亿元。

　　期间 ，乐清农商行不良贷款率连年下滑
，依次为0.89% 、0.85%
、0.84%
。“得益于较大的不良贷款处置力度，叠加贷款规模增长的稀释效应 ，乐清农商行不良贷款率保持在同业较低水平 ”
，不过上述评级报告也指出，该行同期关注类贷款占比有所上升 ，仍面临一定的资产质量管控压力。

　　数据显示：乐清农商行关注类贷款占比2022年为0.61%，2023年略微上升至0.69%
，到2024年骤然突破1%达到1.08% 。同期，关注类贷款规模由2022年的3.51亿元 ，小幅增至2023年的4.5亿元
，2024年陡增至7.84亿元，两年翻了一倍多
。

　　从贷款五级不良分类来看 ，截至2024年末
，乐清农商行虽然次级类贷款由4.68亿元锐减至2.99亿元，但同期末 ，该行可疑类、损失类贷款分别由0.33亿元 、0.59亿元剧增至1.66亿元
、1.46亿元
，增幅分别超400%、140%。

　　其中，损失类贷款在银行的风险分类中风险等级最高 ，指借款人已完全没有能力偿还贷款
，即便通过处置抵押品 、法律清收等手段，也几乎无法收回资金 。

　　在业内人士看来 ，损失类贷款需计提高额甚至全额坏账准备，直接侵蚀银行利润
，导致盈利能力大幅下滑，甚至出现亏损
。若规模过大 ，可能消耗银行核心资本金
，削弱其放贷能力和抗风险韧性，极端情况下可能引发银行流动性危机。

　　此外 ，乐清农商行股东主要为浙江省内民营企业及自然人
，股权结构较为分散，截至2024年末 ，前十大股东持股合计占比29.75%
，无实际控制人 。同期末，该行股东股权质押合计占比约为5.02%
。

　　近年来 ，乐清农商行股东股权被处置事件较为多发。天眼查显示
，截止今年8月19日，该行股权先后被司法冻结51次 ，历史股权冻结记录107条 。另外，股权被司法拍卖达37场
，其中多为法院强制执行
。

　　另外，乐清农商行曾有多位股东被列入失信名单或限制高消费 ，乃至注销或吊销营业执照。从最新公示的前十大股东来看
，该行第七大股东五龙控股有限公司于2024年11月被申请破产审查 。